近四千家平臺停業的教訓,P2P的5大淘汰機制到底是什么?

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所屬分類:創業故事
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據統計,截至2017年7月底,正常運營的平臺有2281家,停業及問題平臺累計達3826家。

分析這3826家平臺退出,可以看出有階段性的規律。這些“淘汰機制”不僅在過去10年發揮著作用,未來幾年還會延續。

1、專業淘汰機制

階段:2013至2014年較多

退出平臺:沒有專業背景的平臺

P2P網貸雖然從2007年就進入我國,但萌芽期幾乎鮮為人知,到2010年底,只有約10家平臺試水。平臺數量快速增長始于2012年,2013開啟爆發式增長模式。

這段時期,有不少網貸從業者此前既沒有做過貸款,也沒有做過互聯網,看到網貸發展很快,抱著撈一桶金就走的心態進入行業,甚至花十幾萬買一套軟件系統就做了一個平臺。

然而,網貸畢竟是有專業門檻的,尤其是管理金融風險的經驗。專業能力成為第一個淘汰機制,2013年10月,P2P網貸出現了“倒閉潮”,很多投機進入的平臺大量倒閉、歇業,甚至卷款跑路。原因包括借款逾期、資金挪用、比拼利率、紅包策略失誤、羊毛黨等,平臺從業人員沒有金融及互聯網相關專業經驗是重要原因。

2、經營淘汰機制

階段:2015至2016上半年較多

退出平臺:經營不善的平臺

到2015年,P2P網貸平臺數量達到了頂峰,除了草根平臺,還有很多銀行系、國資系、上市系、風投系的平臺,大量金融機構、民間借貸、互聯網行業的專業人士加入角逐。行業專業水平快速提升,平臺之間競爭日趨激烈。線上流量、投資用戶的獲取成本一路水漲船高;線下優質資產端的爭奪也達到白熱化。在這樣的背景下,平臺要存活和發展,一方面要通過自建或合作布局資產端,嚴格風控的前提下擴大業務量;另一方面要通過各種渠道充分獲取流量,精做運營活動,吸引和留住投資用戶。

這時候,經營能力成了P2P平臺的淘汰機制,優秀平臺基本都有穩定的業務模式、一定規模的用戶量。此外,這一階段的平臺處于戰略布局階段,自身基本還無法盈利,拿到融資才有持續經營的資金實力。因此,2015-2016年退出的平臺數量是最多的,市場競爭和經營不善是主要原因。

3、詐騙平臺現原形

階段:2016上半年以前都很多

退出平臺:詐騙平臺

說實話,將詐騙平臺納入分析,對P2P行業并不公平,因為這些平臺本質上和P2P不是一類,是“偽P2P”,打著P2P的旗號行騙。2016上半年以前的問題平臺之中,詐騙的情形并不少見,P2P屬于躺槍?這類平臺,成立的初衷就是為了圈錢,虛構借款人信息,以高利率為誘餌,通過虛假宣傳吸引投資者投資,而后卷款而逃。

隨著2016下半年以來監管的加強,資金銀行存管逐步成為合規平臺標配,平臺信息中介的定位日趨明晰,投資人也逐漸成熟,詐騙平臺數量已經大幅度減少。詐騙當然不會絕跡,但不法分子未來會換成別的馬甲,因為P2P領域機會相對來說已經很少了。

4、監管淘汰機制

階段:2016年下半年至2018年

退出平臺:無法達到合規的平臺

2016年被稱為互聯網金融的“監管元年”,上半年,14個部委聯合啟動互聯網金融專項整治;8月末,四部委發布“網貸監管細則”,P2P有了“基本法”。細則中影響最大的有兩條規定:一是限額,同一平臺最高借款個人不超過20萬,企業不超過100萬;二是資金必須在銀行直接存管。今年,監管層又決定將互聯網金融專項整治延期一年,大限在2018年6月,屆時若平臺還未整改完,將被取締。

強監管背景之下,退出平臺中,主動停業的已經占多數。不合規平臺要考慮整改難度和成本,權衡利弊之后停業或轉型的逐步增多。7月底,老牌平臺紅嶺創投宣布將在3年內清盤P2P業務,被視作行業發展過程中的一個分水嶺。小額分散、銀行存管等規定已形成監管淘汰機制,預計今年到2018年,將會有更多無法合規的平臺退出。

5、科技淘汰機制

階段:預計2018年以后

退出平臺:作業效率低、無法盈利的平臺

經過監管淘汰,P2P網貸將回歸小額分散、普惠金融的正軌,存活下來的可能是合規的大平臺、細分領域專業突出的小平臺等,數量預計會少很多。小額分散才是真正的普惠金融,也是國家對P2P的定位。

然而,小額業務被稱為“臟活、累活”,更加比拼平臺的內功。幾萬元、幾千元的業務,如果用傳統方式開展,人力成本很高,效率低下,用戶體驗也差。國家一直提倡金融科技,P2P平臺未來必須靠科技手段提升效率,獲得利潤。

未來小額業務將面臨更強的競爭,熬過監管淘汰的平臺最終要在科技方面決勝負。科技離P2P有多遠?大數據風控、智能投顧等的應用還遠未成熟,但科技也近在身邊,類似審核流程無紙化、引入第三方征信數據等,簡單的舉措也能提升效率。平臺既要在戰略層面布局科技升級,又要接地氣、務實地點滴改進作業方式。

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吳 文元